Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Каско и ОСАГО — в одном документе». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Как уже было отмечено ранее, невозможно получить одновременно выплаты и по ОСАГО, и КАСКО в рамках одного страхового случая. Так, при возникновении аварии, ущерб покрывает страховая компания, у которой ранее потерпевший приобретал полис ОСАГО. Одновременно с этим, страховщик, сделавший выплату, предъявляет регресс виновнику ДТП. При этом представителем виновной стороны выступает страховая компания, у которой купил полис водитель совершивший аварию.
Условия получения компенсации
Чтобы получить компенсацию после ДТП, необходимо следовать рекомендациям страховщика (они есть в приложении к договору). Это касается выплаты и по КАСКО и по ОСАГО. В большинстве своем эти рекомендации заключаются в следующем:
- Вызвать патрульную полицию;
- Вызвать аварийного комиссара;
- Записать контакты второй стороны и свидетелей;
- Не перемещать предметы в зоне аварии;
- Подождать приезда инспектора и оформления документов на месте;
- Предоставить машину для проведения экспертизы.
Независимо от вида полиса, для получения выплаты и по ОСАГО и по КАСКО страховщику необходимо предоставить заявление о наступлении страхового случая и копии следующих документов:
- договора страхования;
- техпаспорта на машину;
- водительского удостоверения;
- документа удостоверяющего личность;
- ИНН;
- счета на ремонт автомобиля с подробной расшифровкой;
- справка Полиции.
Итак, получить возмещение по двум полисам невозможно по закону, но при наступлении страхового случая можно согласовать с компанией компенсацию ущерба по КАСКО или ОСАГО, выбрав наиболее выгодные и удобные условия для себя.
В чем отличие ОСАГО от КАСКО?
Эти программы связаны, но многие все ещё не знают, какие отличия между страховой программой ОСАГО и КАСКО. Начнем с того, что ОСАГО позволяет покрыть убытки за ущерб нанесенный чужому авто, а вот виновник по страховому договору не получает никакой компенсации. Если его транспорт или он сам пострадали, весь ущерб придется покрывать самостоятельно.
А вот КАСКО – страхование, которое позволяет застраховать и вашу машину. Таким образом получите компенсацию на ремонт собственного авто. Причем нет никакой принципиальной разницы, являетесь ли вы виновником аварии. Деньги выдадут, даже если авария произошла по вашей вине. Более того, КАСКО более разноплановая программа, которая покрывает расходы, если автомобиль пострадал в результате действий вандалов, из-за упавшего дерева. Даже если авто угнали вам выплатят компенсацию. Более того, страховка сработает, даже если автомобиль был полностью уничтожен – например, сгорел.
Страховой полис КАСКО позволяет подключать доп.услуги. Оформляя рассматриваемую страховку, просто уточните этот момент. Например, отдельно страхуется специальное оборудование. Также в рамках рассматриваемой программы можно застраховать и пассажирские жизни (даже если они будут домашними питомцами).
Как выбрать надежную страховую компанию
Нужно ли осаго если есть каско? Ответ – да. ОСАГО – это обязательный вид страхования. Чтобы оформить его правильно, нужно выбрать надежную страховую компанию. Она должна:
- Иметь актуальную лицензию на предоставление услуг по страхованию.
-
Находиться в списке самых крупных страховых компаний страны.
-
Иметь хорошие отзывы клиентов о страховке.
-
Предлагать клиентам хорошо сбалансированный портфель.
-
Контролировать качество предоставляемой страховки.
Когда выгоднее ОСАГО?
В свою очередь, обращение по ОСАГО лучше предпочесть в таких ситуациях:
- вы потерпевший в ДТП и понимаете, что Каско при обращении подорожает на следующий год, а ОСАГО – нет,
- вы хотите получить выплату вместо ремонта, и в некоторых случаях по ОСАГО именно так происходит возмещение ущерба, в свою очередь, по договору Каско у вас чётко прописан только ремонт,
- вы заключили договор добровольного страхования с франшизой, и не хотите частично платить из своего кармана,
- вы оформили европротокол, и ваш договор не предусматривает такого оформления страхового случая,
- вашему автомобилю менее 2 лет возраста, и по ОСАГО вас по закону обязаны направить на ремонт к дилеру, в то время как по имущественной страховке – в любой автосервис.
Как происходит возмещение на практике
Наиболее частая причина для принятия решения об уходе об отказе от страховщика — несвоевременное соблюдение процедур обращения в страховую организацию. При выяснении количества времени, которое дается для извещения страховой компании о происшествии, нужно ознакомиться с договором, он должен содержать эту информацию.
Обращение в страховую организацию необходимо подать не позднее чем через 5 дней после происшествия. Покупка полиса ОСАГО — обязательное правило для эксплуатации авто. Но если человек не является виновником, ему не придется прибегать к услугам страховщика, так как восстановление его ТС будет оплачено страховщиком виноватого.
КАСКО же действует во всех случаях независимо от того, кто виноват. Более того, нет предела сумме компенсационной выплаты, которую можно запросить для возмещения.
Как снизить вероятность получения отказа в выплате по ОСАГО и КАСКО
Получение платежей по ОСАГО и КАСКО находится в прямой зависимости от соблюдения требований статей законодательства. Использование перечисленных выше рекомендаций позволит быстро и без осложнений восстановить не только поврежденный в аварии автомобиль, но и здоровье.
Во обязательном порядке стоит:
- своевременно сообщить о ДТП и наступлении страхового случая в результате аварии;
- быть внимательным при оформлении всех официальных документов при аварии, не подписывать безоговорочно сомнительные бумаги; обязательно нужно указать свои возражения, комментарии и дополнения;
- иметь при себе копии всех документов, которые передаются в страховую компанию;
- получить подтверждение от страховщика, что ему вручен полный пакет бумаг; положено, чтобы лицо, получающее его, расписалось в экземпляре заявителя; при использовании почтовых услуг стоит сохранить уведомление об отправке заказного письма с документами;
- настаивать при отказе в предоставлении не простого отказа, а с указанием причин; это поможет мотивированно оспорить отказ страховщика, опровергнуть каждый его довод и защитить свои интересы в судебных инстанциях.
Сегодня основанием для выплаты по КАСКО является ситуация, когда конкретный полученный ущерб подпадает под действие специального договора страхования.
В настоящее время не существует единой законодательной нормы, регулирующей предоставление КАСКО, оплату по такому полису. Основной НПД, которым следует руководствоваться при получении выплаты — это правила страхования. Они должны предоставляться при подписании договора страхования.
Главной особенностью ОСАГО является именно обязательность приобретения этого полиса.
В настоящее время все вопросы, так или иначе связанные с данным видом страхования, отражаются в Федеральном Законе № 40-ФЗ от 25.04.02 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».
Выплаты должны производиться в соответствии с данным НПД. Иначе у самой страховой компании могут возникнуть проблемы.
Данным документом определяются именно лимиты по выплатам, а также срокам таких выплат. Перед покупкой страхового полиса и обращением за выплатами клиенту следует ознакомиться с обозначенными выше НПД.
Это позволит самостоятельно проконтролировать соблюдение своих прав, избежать различных проблем в будущем.
Основания для выплат по ОСАГО и по КАСКО существенно различаются. Этот момент тоже нужно проработать заранее.
Сегодня страхование ОСАГО является обязательным, при отсутствии такого полиса сотрудник ГИБДД налагает штраф.
В свою очередь, КАСКО не относится к таковым, его приобретение может осуществляться по желанию.
Но если такая возможность есть, необходимо будет приобрести сразу 2 полиса — это сведет к нулю саму вероятность каких-либо финансовых потерь в случае ДТП.
КАСКО и ОСАГО – зачем два полиса?
Многие водители-новички, покупая автомобиль за наличные или в кредит, интересуются, какова будет стоимость страхования машины. Какие полисы нужно приобрести, чтобы все было по закону, а также что может пригодиться в случае ДТП?
Страховой полис КАСКО – это обязательное условие у большинства банков при покупке автомобиля в кредит.
Эта страховка гарантирует выплату 100% ущерба, нанесенного автомобилю при любых обстоятельствах, будь то дорожно-транспортное происшествие, хулиганские действия третьих лиц, неблагоприятные погодные условия, падение тяжелых предметов и прочие вещи. Также, этот полис «доброволки» защитит вас в случае угона – страховая выплатит вам 100% стоимости автомобиля.
ОСАГО – это страхование обязательное, однако, следует отметить, что объектом страхования является не автомобиль, а ответственность водителя. Этот полис возмещает только ущерб, полученный в ДТП. То есть, если вы пострадавший, то ваша страховая или компания виновника выплатит вам стоимость ущерба (лимит компенсации не более 400 тыс. рублей). Если же вы стали виновником автомобильной катастрофы, то повреждения своей машины вы будете восстанавливать за свой счет.
Если наименование договора ОСАГО является стандартной аббревиатурой, которая расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности, то название КАСКО берет свое начало от итальянского слова «Casco», чтов переводе на русский звучит как: «борт». Но многие владельцы движимой собственности уверены в том, что под пятью буквами зашифрована следующая трактовка:
К – комплексное (подобный документ защищает ТС от большого перечня рисковых ситуаций);
А – авто (объект, в отношении которого действует корочка);
С –страхование (услуга, оказанная со стороны компании к транспортному средству клиента);
К – кроме (указание на конкретное исключение);
О – ответственности (тип материальной защиты ТС, подразумевающий компенсацию ущерба третьим лицам, пострадавшим в ДТП).
Важно знать! Но именно первый вариант происхождения названия полиса является правильным, поскольку автогражданка тоже входит в перечень услуг по данному договору. Зная,как расшифровывается КАСКО и ОСАГО, можно понять основную разницу между этими двумя документами.
Можно ли добиться одновременных выплат
По общему правилу законодательство этого не допускает. Связано это с тем, что два типа страховки покрывают разные риски. ОСАГО направлено на компенсацию ущерба при ДТП, а КАСКО, главным, образом, связано со сведением к минимуму убытков, нанесенных автомобилю.
Однако при КАСКО страховой риск несколько шире и полностью охватывает любые повреждения, в том числе и те, которые могут быть покрыты за счет ОСАГО.
Если обратиться в рамках одного страхового события к страховщикам руководствуясь сразу полисом ОСАГО и КАСКО, автолюбителю грозит ни много ни мало привлечение к уголовной ответственности за мошенничество – а именно им будет являться попытка получить деньги дважды за один страховой случай.
Такие действия по букве закона квалифицируются как мошенничество в Уголовном праве, если автовладелец пойдет на это умышленно, или же как неосновательное обогащение в гражданском порядке, если страхователь сможет доказать отсутствие умысла на нарушение закона.
В УК РФ есть статья 159.5, в которой как раз и идет речь о мошеннических действиях в сфере страхования. Наказание предусматривается как в виде штрафа до 120 тысяч рублей, так и в форме ареста на срок до 4 месяцев. Все будет зависеть от размера ущерба, причиненного страховщику.
КАСКО и ОСАГО одновременно — можно ли получить?
Необходимо сразу обратить внимание водителей и владельцев транспортных средств на то, что получить выплаты по КАСКО и ОСАГО одновременно по одному и тому же страховому случаю невозможно. С точки зрения законодательства страховые суммы предусматриваются для возмещения ущерба, а не для получения дохода страхователя, поэтому оплата одних и тех же повреждений дважды считается противозаконной и более того, приравнивается к фактам мошенничества.
В результате вместо получения двойной суммы возмещения гражданин может быть привлечен к ответственности по статье 159 Уголовного Кодекса РФ, который предусматривает наказание в виде одного из перечисленных вариантов:
- штрафа на 120 тысяч рублей
- годовой зарплаты
- исправительные работы на 2 года
- ограничение или лишение свободы на 2 года
В том случае, если гражданин оплачивает полисы КАСКО и ОСАГО в одной страховой компании, то ему просто откажут в возмещении. Если же страховки оформлены в разных конторах и пострадавшее лицо успело получить двойную сумму по различным полисам, то в дальнейшем одна из страховых компаний может подать на него в суд иск о мошеннических действиях.
Выявляются такие действия достаточно просто, в процессе работы страховых компаний между собой по регрессу страховых сумм, т.е. взимания выплаченных пострадавшему лицу денежных средств с виновного в ДТП водителя.
С 2017 года и в последующие годы такие ситуации потеряют свою актуальность, так как в большинстве случаев возмещение будет выплачиваться не в денежной форме, а в виде ремонтных работ, оплату за которые получает от страховой компании СТО, минуя автомобилистов.
Процесс двойной компенсации
Стоит подчеркнуть тот факт, что страхователь не может получить двойную неустойку по КАСКО и ОСАГО превышающую урон. С точки зрения закона, такое действие является уголовно наказуемым и причисляется к мошенничеству. Дело в том, что в течение 1 года страховщик, оплативший неустойку, направляет регрессное требование в компанию виновника, тогда и выясняется, что ущерб уже возмещен, а пострадавший ищет двойную выгоду.
Чтобы узнать, как выплачивается страховка при ДТП, если есть КАСКО и ОСАГО, приведем несколько наглядных примеров.
Жертве аварии экспертиза определила ущерб в 500 000 р. за виновника происшествия СК внесла 400 000 р., согласно максимальному лимиту обязательного договора. Недостающий ущерб в 100 000 р. может включать «доброволку» страхователя или нет. То есть, недостающая сумма может компенсироваться либо по имущественному полису, либо из кармана инициатора аварии. Это уже вопрос времени, поскольку крупные СК способны оплатить начисленную сумму в кратчайшие сроки. На данный момент они варьируются от 2 до 5 рабочих дней после подписания Акта расчета. Наш пример иллюстрирует замену «доброволки» в пользу личных средств виновника. Хотя позднее ему будет направлен регрессный иск от страховщика.
Существует понятие обоюдной вины, когда оба участника столкновения нарушили правила дорожного движения. Тогда сумма компенсации по «обязаловке» разделится пополам, и не будет превышать 200 000 рублей при условии, что объем ущерба каждого не сильно отличается. Если реальный урон превышает сумму осаговской выплаты, тогда вступает в права имущественная защита авто. Проще говоря, то, что не покрывает автогражданка, добавляет добровольная страховка для полного восстановления повреждений.
Что страхуют ОСАГО и Каско?
Полис ОСАГО страхует гражданскую ответственность автолюбителя за причинение вреда другим участниками дорожного движения. Иметь эту страховку обязан каждый человек, управляющий транспортным средством.
При возникновении ДТП выплаты по ОСАГО позволят снизить до минимума расходы пострадавшей стороны, а виновный будет восстанавливать автомобиль за свой счет. Исправить эту ситуацию можно с помощью заключения договора Каско.
Полис Каско защищает машину от любого ущерба, который может быть ей нанесен (угон, пожар, чрезвычайные происшествия, вандализм и др.). Эта программа страхования является полностью добровольной, но при этом регулируется законодательно.
ОСАГО страхует ответственность автолюбителя, а Каско — сам автомобиль.
Зачем оформлять два полиса?
Сегодня основанием выплат по КАСКО являются условия договора, заключенного между сторонами (страхователем и страховщиком). Интересно, что законодательство не предусматривает ни одной нормы, регулирующей такие платежи и обязывающей страховую компанию компенсировать ущерб. В основе добровольного страхования всегда лежат условия договора, выполнение которых обязательно для обоих участников. Подписывая соглашение, автовладелец и страховая компания подтверждают готовность следовать его требованиям.
ОСАГО, как отмечалось выше — обязательная услуга, поэтому приобрести такой полис должен каждый водитель. Правила выплат оговорены в ФЗ №40, утвержденном 25 апреля 2002 года. Страховщик обязан производить выплаты с учетом требований закона, ведь в ином случае возможны проблемы с контролирующими органами, и возрастает риск потери лицензии.
Упомянутым законом определяются выплаты по ОСАГО и сроки осуществления платежей. Автовладельцу перед получением компенсации желательно изучить нормы документа, после чего обращаться в страховую компанию. Такой подход позволяет проконтролировать соблюдение прав и исключить проблемы в будущем.
От чего зависит стоимость ОСАГО
На цену полиса влияет много факторов: регион регистрации, мощность автомобиля, возраст и водительский стаж допущенных к управлению людей, коэффициент безаварийной езды. В группу риска входит молодежь в возрасте до 22 лет, новички со стажем вождения менее трех лет.
Коэффициент безаварийной езды снижается с каждым безубыточным годом и резко увеличивается, если произошла выплата по вине страхователя. Если в полис внесено несколько человек, то при расчете итоговой суммы равняются по самому худшему. Поэтому далеко не всегда имеет смысл включать кого-то в полис «на всякий случай».
Полис может быть с определенным количеством людей, допущенных к управлению и без ограничения таковых. Во втором варианте цена полиса максимально высока, поскольку берутся самые высокие коэффициенты безаварийной езды, стажа и возраста. Есть важный нюанс: если человек регулярно приобретает полис ОСАГО без ограничения допущенных к управлению и его данные не фигурируют в полисе ОСАГО, то его коэффициент безаварийно езды не только не растет, но и возвращается к базовому показателю спустя несколько лет. Таким образом получается, что полис без ограничения допущенных к управлению в одной ситуации может быть выгоден, а в другой — неоправданно дорог.
С 2018 года начал действовать так называемый «тарифный коридор»: страховщики имеют право увеличивать свои тарифы на 20% вверх и вниз от размера базовых расценок. Более индивидуально рассчитываются коэффициент «возраст-стаж».
Подобрать оптимальный вариант приобретения плиса ОСАГО поможет страховой агент ГК FAVORIT MOTORS. Наши специалисты проходят специальное обучение, отлично разбираются во всех нюансах страхового рынка.