Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Поручительство по кредиту — условия, кто может быть поручителем». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Увы, скажем сразу — быть поручителем крайне невыгодно. Но иногда приходится. Особенно, если человека об этом просят ближайшие родственники. Но в этом случае можно отказаться, если вы не уверены в финансовой благонадежности родителей, сестер или братьев, или даже своих собственных детей! Да, и цена такого отказа будет потеря родственных связей.
Договор поручительства и договор о выдаче поручительства
По договору поручительства поручитель обещает кредитору отвечать за должника (п. 1 ст. 361 ГК РФ). По договору о выдаче поручительства поручитель обещает должнику отвечать за него перед кредитором.
Закон не требует заключения последнего, но поручитель и должник могут это сделать, чтобы урегулировать взаимные права и обязанности.
Например, такой договор может помочь зафиксировать размер вознаграждения поручителя и порядок его уплаты.
По общему правилу действие договора поручительства не зависит от действия договора о выдаче поручительства.
Поручительство, в частности, не прекращается, если поручитель и должник расторгают свой договор или он признается недействительным.
Прекращает ли поручительство ликвидация поручителя — юридического лица
Да. Поручительство прекращается с момента, когда ликвидация поручителя считается завершенной, а поручитель — прекратившим существование.
Это происходит после внесения сведений о прекращении юридического лица в ЕГРЮЛ (п. 9 ст. 63, ст. 419 ГК РФ).
Обратите внимание: если организация прекратила свою деятельность в результате реорганизации, поручительство не прекращается. Права и обязанности поручителя переходят к правопреемнику, который определяется в соответствии с передаточным актом (ст. 58, п. 1 ст. 59 ГК РФ).
Если из передаточного акта невозможно определить правопреемника поручителя или активы и обязательства распределены между правопреемниками несправедливо, то все организации, которые участвовали в реорганизации (вновь созданные и продолжающие деятельность), отвечают перед кредитором как солидарные поручители (п. 5 ст. 60 ГК РФ).
Ответственность поручителя при банкротстве физического лица
Если вы являетесь поручителем для должника, проходящего банкротство, то ваше участие в этой процедуре неизбежно. Основной заемщик после того, как закончится банкротство, будет освобожден от долгов. А к вам во время процедуры будут выдвинуты требования по возмещению суммы долга. Понятно, что никому не хочется отвечать по чужим обязательствам. Как этого избежать?
Единственный выход для поручителя или созаемщика в этой ситуации — тоже объявить себя банкротом. Перспективы в этом случае даже лучше, чем у основного должника. Дело в том, что судьи прекрасно понимают, что поручитель оказался заложником ситуации. И они не чинят никаких препятствий в таких делах. Процедура проходит без накладок по стандартной схеме.
Что ожидает вас в результате банкротства? Сначала поговорим о приятных последствиях. Поскольку речь идет о банкротстве поручителя, на вас либо вообще не будет возложена обязанность отдавать свои деньги за чужие долги, либо выплата долга будет происходить по комфортному графику. Сразу после того, как суд признает вас банкротом, прекратятся звонки банков и коллекторов. Все претензии будут направляться вашему финансовому управляющему, поэтому приставы также не будут беспокоить.
Введение банкротства влечет за собой и некоторые негативные моменты. Это необходимость отвечать своим имуществом, которое будет реализовано со специальных торгов. Исключение составляет единственное жилье и предметы личного пользования, необходимые в быту. Банкротам в течение нескольких лет необходимо указывать факт прохождения процедуры, если они пожелают взять кредит. Какое-то время нельзя будет становиться учредителем юридического лица и занимать руководящую должность.
Подготовка документов для процедуры банкротства — процесс трудоемкий. Важно учитывать каждую мелочь, чтобы не приходилось терять время на повторную подачу заявления. Кроме того, в течение самого процесса может возникнуть масса подводных камней для юридически неподкованного человека. Опытные кредитные юристы оказывают помощь на всех этапах процедуры. Предлагаем скидку 10% на банкротство поручителей.
Правовая природа договора поручительства
Чаще всего институт поручительства оказывается востребованным при выдаче банковских кредитов, но возможно и обеспечение поручительством договоров подряда или сделок купли-продажи. В первом случае поручитель берёт на себя обязанность заказчика в части оплаты работы подрядчика, а во втором — покупателя в оплате покупной цены. В любом случае обязательство поручителя может быть связанным только с обстоятельством невыполнения должником его обязательств.
Сразу после вступления сделки в силу у кредитора и поручителя никаких прав и обязанностей не возникает. До того момента пока должник не окажется неисправным кредитор не может выдвигать к поручителю никаких требований. Право требовать возврат долга с поручителя возникает только по факту возникновения неисправности должника.
В обеспечении кредитного договора поручительством можно усмотреть черты сделки, совершенной под отлагательным условием (ст. 157 ГК РФ). На момент заключения соглашения сторонам неизвестно о том, наступил ли условие или не наступит. В случае, когда должник исправно выполнит свои обязательства, то у кредитора и поручителя прав и обязанностей так и не возникнет. Если же образуется признак неисправности должника, то кредитор получит право требовать возврата долга у поручителя, а тот — обязанность его погасить.
Однако договор поручительства лишь имеет черты сделки под условием, поскольку непосредственно поручитель ничего не поручал от кредитора и стороной основной сделки не является.
Между поручителем и кредитором юридические отношения тем не менее существуют, но они возникают в силу отдельного договора поручительства. Она обеспечена тем, что между основным договором кредита или займа и договором поручительства так же существует вполне определённая связь. Большая часть соглашений с поручителями банками и заключается по той причине, что они ставят условие об обеспечении кредита поручительством одного или нескольких лиц. Если соискатель кредита не найдёт таковых, то и кредитный договор с ним подписан не будет.
При подписании договора поручительства порождается юридическая связанность поручителя с кредитором, по которой кредитор считается условно управомоченным, а поручитель — условно обязанным.
- К поручителю, исполнившему обязательство, переходят права кредитора в том объеме, в котором он удовлетворил требование кредитора. Это означает, что поручитель вправе требовать от кредитополучателя уплаты суммы по основному долгу, выплаченной банку, уплаты процентов, начисленных на выплаченную сумму, и возмещения иных убытков.
- Поручитель приобретает права банка как залогодержателя, если исполнение обязательств по возврату кредита было обеспечено залогом.
- Поручитель вправе выдвигать против требования кредитора возражения, которые мог бы выдвинуть должник.
- Если к поручителю предъявлен иск, он привлечет должника к участию в деле.
Взрослая жизнь сложная и местами очень бюрократическая штука. Но это вовсе не значит, что лучше вообще не становиться поручителем и не помогать родным, близким и друзьям. Быть поручителем можно, главное – осторожно.
Что нужно знать перед согласием на поручительство
Желательно знать все о собственных финансовых возможностях, о кредитополучателе, о самом кредите и банке, его выдающем.
До принятия решения изучите информацию о человеке, за которого собираетесь поручиться. Выясните, есть ли у него задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам. Если задолженность была или есть, поставьте под сомнение свое решение, обсудите подробно эту ситуацию с кредитополучателем. Попросите его показать вам кредитный отчет – в этом нет ничего зазорного.
За информацией о наличии у потенциального кредитополучателя задолженности по ранее полученным кредитам, займам и другим обязательствам (такая информация содержится в кредитных отчетах) можно обратиться в Кредитный регистр Национального банка Республики Беларусь. Условия получения кредитных отчетов доступны на официальном сайте НБРБ www.nbrb.by в разделе «Часто задаваемые вопросы».
Кредитный отчет можно получить только с согласия лица, информация о котором предоставляется. Согласие оформляется в присутствии сотрудника НБРБ. Кредитополучатель может самостоятельно обратиться в Кредитный регистр Нацбанка за таким отчетом и предоставить его будущему поручителю для ознакомления.
Что будет с поручителем при банкротстве юридического лица
Признание организации финансово несостоятельной автоматически влечет за собой ее ликвидацию и признание всех долгов безнадежными. Другими словами, они просто списываются. По логике вещей, в этой ситуации поручитель должен быть освобожден от каких-либо обязательств. Но тут в силу вступает ст. 367 ГК РФ.
В ней установлено правило, по которому ручающийся за юридическое лицо несет полную ответственность по займу или другим обязательствам, если кредитор успел направить исковое требование в суд о возмещении долга по поручительскому договору.
Если суд установит, что подача на банкротство юридического лица была фиктивной или, будут выявлены какие-то махинации, вся ответственность с гаранта снимается.
Поскольку долги компаний обычно исчисляются сотнями, а то и миллионами рублей, банкротство поручителя юридического лица в этом случае будет самым правильным решением.
Банкротство поручителя: судебная практика
Обычно суд относится более лояльно к кредиторам и принимает их сторону. Ведь по закону они правы, они честно выполнили все условия договора займа. А вот заемщик, в силу тех или иных обязательств, находится не в лучшем положении, — закон не на его стороне. Естественно под удар попадают и ручающиеся люди. Если вы попали в такую ситуацию, лучше всего активно участвовать в судебных процессах, предлагать на заседаниях решение проблемы. Это в случае инициации процедуры несостоятельности против вас будет учтено судом, как смягчающее обстоятельство.
Но в практике банкротств поручителей был случай, когда судья пошел на встречу поручителю. Кредитор требовал исполнения обязательств по договору займа, поскольку прямой должник скончался. Гарант убедил Арбитражный суд, что компенсацию долга должны выплачивать прямые наследники, поскольку им перешло все имущество должника. Суд одобрил такой вариант.
Условия отказа от исполнения условий поручительства
Помимо прекращения действия поруки ввиду истечения ее срока есть пару законных оснований к этому:
– Если банк не предъявляет иск к поручителю на протяжении 1 года с момента наступления срока исполнения обязательства.
– Если без согласия поручителя были внесены изменения в условия кредитного соглашения (срок, сумму и др.).
– Если сумма займа, по согласованию с компанией-должником, переведена на другую компанию.
– Если компания-заемщик предложила банку надлежащее исполнение обязательства, а банк по любой причине отказался его принять.
– Если поручитель серьезно болен или стал инвалидом (1 и 2 группы), а его доходы стали так малы, что их едва хватает на существование.
Поручительство физического лица является очень серьезным решением, единственным позитивным моментом которого является то, что права кредитора, после выплаты поручителем займа за должника в банк, переходят полностью к поручителю, который выплатил долг. Вместе с порукой физического лица, возможно предложить банку поручительство юридических лиц.
Солидарная ответственность. По общему правилу, закрепленному в статье 363 ГК РФ, поручитель несет солидарную с должником ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обеспеченного обязательства. При этом кредитор вправе предъявить иски одновременно к должнику и поручителю, только к должнику или только к поручителю.
Если поручитель и основной должник отвечают солидарно, то для предъявления требования к поручителю достаточно факта неисполнения либо ненадлежащего исполнения обеспеченного обязательства. В этом случае кредитор не обязан доказывать, что он предпринимал попытки получить исполнение от должника (в частности, направил претензию должнику, предъявил иск и т.п.).
Субсидиарная ответственность поручителя может быть предусмотрена либо договором, либо законом.
Следует учитывать, что в отличие от требований к солидарному поручителю, предъявлению требований субсидиарному поручителю должно предшествовать предъявление требования должнику. «Требование к поручителю, который несет субсидиарную ответственность по обязательствам должника в силу договора поручительства, может быть предъявлено после того, как должник отказался удовлетворить требование кредитора или кредитор не получил от него в разумный срок ответ на предъявленное требование» (п. 6 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 3 (2017)»; утв. Президиумом Верховного Суда РФ 12.07.2017). «Иск к субсидиарному поручителю может быть удовлетворен в случае отказа должника добровольно исполнить требование кредитора или неполучения в разумный срок ответа на предъявленное к должнику предложение об этом и невозможности удовлетворения требования зачетом встречного требования, принадлежащего основному должнику, или путем бесспорного взыскания средств с основного должника (статья 399 ГК РФ)» (п. 12 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
По общему правилу поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник. Однако данное правило может быть изменено соглашением сторон, которые вправе установить иной объем ответственности поручителя.
Для предъявления требования к субсидиарному поручителю не требуется обращение к солидарным поручителям, залогодателям и т.п.
В обязательстве могут участвовать несколько поручителей
1) Раздельное поручительство
По общему правилу, поручительство, данное несколькими лицами, является раздельным.
Если основное обязательство исполнено одним из лиц, раздельно давших поручительство, то к нему в порядке суброгации переходят права кредитора, в том числе основанные на других поручительствах (пункт 1 статьи 365, пункт 2 статьи 367, статья 384 ГК РФ) (п. 14 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.12.2020 N 45).
2) Совместное поручительство
В отличие от предыдущих разъяснения, содержащихся в Постановлении ВАС РФ от 12.07.2012 N 42, новые разъяснения Пленума ВС РФ, данные в п. 15 Постановления № 45 содержат позицию о том, что о совместном поручительстве свидетельствует не только прямое указание в договоре поручительства на его совместный характер, но и аффилированность лиц, предоставивших поручительство, презюмирует совместный характер такого поручительства. Таким образом, поручительство из самостоятельных договоров, не содержащих указания на совместный характер действий поручителей, может быть признано совместным. В частности указано следующее:
«Согласно пункту 3 статьи 363 ГК РФ поручительство является совместным, если установлена воля поручителей распределить в отношениях между собой последствия неисполнения основного обязательства должником (далее — сопоручители). Пока не доказано иное, о совместном поручительстве свидетельствуют, в частности, указание в договоре (договорах) поручительства на его совместный характер, содержащиеся в договорах поручительства условия о распределении ответственности по обязательству должника между поручителями, а также заключение договоров поручительства с аффилированными лицами«.
Если иное не вытекает из отношений сопоручителей, сопоручитель, исполнивший обязательство, имеет право регрессного требования к остальным сопоручителям в равных долях за вычетом доли, падающей на него самого (подпункт 1 пункта 2 статьи 325, пункт 3 статьи 363 ГК РФ).
ДОГОВОР ПОРУЧИТЕЛЬСТВА
г. «» 2019 г. в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Кредитор», с одной стороны, и в лице , действующего на основании , именуемый в дальнейшем «Поручитель», с другой стороны, именуемые в дальнейшем «Стороны», заключили настоящий договор, в дальнейшем «Договор», о нижеследующем:
- Данный Договор является неотъемлемой частью кредитного договора № от «»2019 года, по которому Кредитор предоставил Заемщику (он же Должник) кредит в сумме рублей до «»2019 года.
- Поручитель обязуется перед Кредитором нести (солидарную или субсидиарную) ответственность за исполнение Заемщиком своих обязательств по вышеуказанному кредитному договору и возместить Кредитору в случае несвоевременного исполнения Заемщиком своих обязательств:
- полученную сумму кредита в сумме рублей;
- проценты за пользование кредитом в сумме рублей или без указания суммы;
- неустойку в сумме рублей;
- убытки Кредитора;
- ответственность Поручителя ограничивается суммой выданного кредита и процентов по нему;
- ответственность Поручителя ограничивается предельной суммой рублей.
- Обязательства, предусмотренные п.2 данного договора, должны быть исполнены Поручителем в течение дней со дня получения извещения от Кредитора о нарушении Заемщиком взятых на себя обязательств по возврату кредита.
- Поручитель, не выполнивший в срок требования п.3 договора, обязан выплатить Кредитору неустойку в размере % от суммы, подлежащей возмещению за каждый день просрочки.
- При изменении условий кредитного договора в части уменьшения платы за кредит соответственно уменьшается размер требований, предъявляемых к Поручителю в случае неисполнения Заемщиком своих обязательств.
- Кредитор, получивший удовлетворение полностью или в части своих требований от Заемщика, обязан немедленно известить об этом Поручителя.
- Если Заемщик исполнит обязательства, обеспеченные поручительством, и Поручитель независимо от Заемщика исполнит обязательство, то в соответствии со ст. 366 ГК РФ Поручитель вправе взыскать с Кредитора неосновательно полученное.
- К Поручителю, исполнившему обязательства за Заемщика, переходят все права Кредитора. Последний в этом случае обязан передать Поручителю все документы, удостоверяющие требования к Заемщику, и права, обеспечивающие эти требования, а также подтверждение, что Заемщик (Должник) письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав Кредитора к Поручителю.
- Споры сторон рассматриваются в арбитражном суде г. .
- Данный договор вступает в силу со дня зачисления перечисленных Кредитором средств на расчетный счет Заемщика.
- Действие данного договора прекращается:
- с прекращением обеспеченного поручительством кредитного договора;
- в случае изменения условий кредитного договора, влекущих увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для Поручителя, без его согласия;
- если Поручитель не даст согласия Кредитору отвечать за нового Должника в случае перевода долга;
- если Кредитор откажется принять надлежащее исполнение, предложенное Заемщиком или Поручителем;
- по истечении указанного срока в договоре поручительства, на который оно дано;
- если срок не установлен и если Кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством кредитного договора не предъявит иска к Поручителю;
- если срок исполнения основного обязательства не указан, не может быть определен моментом востребования и если Кредитор не предъявит иска к Поручителю в течение двух лет со дня заключения договора поручительства.
Договор поручительства: образец и правила оформления
Современный мир характеризуется определенной разноплановой оценкой отношений в обществе. Система взаимодействия имеет огромное количество специфичных признаков и особенностей, которые порождают правовое регулирование. Так, интересы граждан закрепляются на законодательном уровне, где и отображаются их права.
Среди широкого круга взаимодействия между членами общества особенным институтом выступает поручительство. Сегодня такое явление является широко распространенным, что связанно со стремительным развитием экономических отношений, которые зачастую используют поручительство, как одну из основ договорного взаимодействия сторон. В данной статье предлагаем рассмотреть понятие, особенности, а также нюансы непосредственно самого договора поручительства. К нему законодатель выдвигает ряд требований, что в обязательном порядке должны соблюдаться. Поэтому, если вы сталкиваетесь с таким вопросом и хотите избежать проблем в данной сфере – обязательно ознакомьтесь с предоставленной нами информацией.
Существенные условия договора поручительства
В Гражданском кодексе нет отдельной статьи, предусматривающей перечень существенных условий договора поручительства. Если толковать само определение договора, то можно сделать вывод о том, что в договоре в обязательном порядке должны быть определены стороны и указание на основное обязательство, которое и будет обеспечиваться поручительством и предмет договора.
Но Высший Арбитражный суд РФ в постановлении Пленума ВАС РФ от 12.07.2012 № 42 указал, что, несмотря на отсутствие указания на перечень существенных условий договора поручительства, то обстоятельство, что в договоре есть описание и конкретизация основного обязательства либо имеется ссылка на договор основного обязательства, позволяет сделать вывод, что договор считается заключенным.
Не знаете свои права? Подпишитесь на рассылку Народный СоветникЪ.
Бесплатно, минута на прочтение, 1 раз в неделю.
Но это слишком «узкая» трактовка данного вопроса. Как известно, договор поручительства может заключаться и во исполнение будущих обязательств.
Нередки ситуации, когда на руках у сторон имеется «рамочный» договор по основному обязательству, где не конкретизированы ни сроки исполнения, ни суммы и т. д. Тогда получается, что договор поручительства заключается «вслепую»; то есть пределы ответственности сторон на данный момент не определены и будут зависеть от того, что кредитор и должник пропишут в основном договоре.
Поэтому, во избежание возникновения неблагоприятных для поручителя последствий (например, признания соглашения незаключенным в судебном порядке) необходимо в основном договоре-обязательстве как можно четче прописать права, обязанности и ответственность сторон и указать на срок и размер исполнения обязательств, описать основное обязательство.
362 статья ГК РФ требует составлять договор поручительства исключительно в письменной форме, в противном случае он не будет иметь законной силы. Устные договорённости не принимаются в расчёт судом и кредиторами: у них нет механизмов принудить к выплатам третье лицо, если оно до этого не подтвердило готовность отвечать по чужим обязательствам.
Такой договор составляется без разделов — условия перечисляются единым списком. По факту договор поручительства является приложением, дополнительным соглашением к кредитному договору. Без основного документа он не имеет юридической силы.
Безвозмездный договор поручения между юридическими лицами включает следующие данные:
- реквизиты основного договора — дату составления, номер, участников (данные, которые помогут быстро и безошибочно идентифицировать документ);
- общую сумму долга;
- процентную ставку, общую сумму процентов по займу;
- указание, что гарант выплатит не только основную сумму долга, но и неустойку (если предполагается) и убытки кредитора (если будут);
- предельная сумма, ограничивающая обязательства гаранта;
- срок оповещения поручителя о необходимости исполнить обязательства.
Указывать предельную сумму ответственности гаранта напрямую обязывает пункт 3 статьи 361 ГК РФ.
Вместе с обязанностями должника поручитель получает его права в отношении кредитора. Когда он исполнит обязательства, кредитор именно ему, а не основному должнику, передаст документы о погашении долга и отсутствии претензий.
Сторонами договора поручительства выступают кредитор и гарант, а не должник и гарант. Именно их реквизитами и подписями завершается соглашение. Должник привлекает поручителя и убеждает его предоставить гарантии, но в подписании этого дополнительного соглашения не участвует. Гарантии в возвращении долга требуются именно кредитору, поэтому он и выступает активной стороной сделки.
Права поручителя закреплены статьями 364 и 365 Гражданского Кодекса РФ. Их должен знать и уметь использовать (при необходимости) каждый поручитель. К правам поручителя относятся:
- выдвигать возражения против требований кредитора (банка), которые мог бы представить должник, если иное не вытекает из договора поручительства. Это делается, если банком нарушаются условия по кредитному договору и договору поручительства.
- получить права кредитора по обязательству, если поручитель, исполнил свои обязательства поручителя и удовлетворил требования кредитора вместо должника. Права на взыскание передаются банком поручителю в виде договора, скажем на уступку требования, в размере исполненного поручителем обязательства.
- поручитель также вправе требовать от должника уплаты процентов за сумму, выплаченную кредитору, и возмещение иных убытков, понесенных в связи с ответственностью за должника.
- получить от кредитора все документы, удостоверяющие требование к должнику, и все права, обеспечивающие это требование. Для предъявления должнику требований о возврате средств (возможно, чтобы оформить через суд иск поручителя), вам потребуется иметь документы — договор об уступке требования, договор поручения, платежные документы об оплате вами требований банка, копию кредитного договора и другие
Когда физическое или юридическое лицо становится поручителем, оно возлагает на себя серьезные обременения перед банковской организацией. Кроме того, человек или компания становятся заложниками определенных обстоятельств:
- Вероятность больших финансовых потерь. Всегда может случиться так, что придется отвечать перед банком, судом и другими органами за чужие долги.
- Порча кредитной истории. Когда платежи перечисляются с просрочкой или вовсе не выплачиваются, она портится не только у кредитополучателя, но и у того, кто за него официально поручился.
- Трудности с получением займа для самого себя (в большинстве случаев). Прежде чем выдать заемные средства, банк в первую очередь вычтет из общего дохода сумму прожиточного минимума и кредитного поручения. Только исходя из оставшихся денежных средств будут рассчитаны возможные к выдаче деньги, которые покроются заработной платой и другими финансами.